Descubra como funciona o sistema SAC de amortização

Poucos clientes sabem que podem escolher o tipo de tabela que será adotado no seu financiamento bancário. As tabelas mais comuns são a PRICE (ou sistema francês) e o Sistema de Amortização Constante, o SAC. As duas oferecem maneiras diferentes de amortização e, consequentemente, de cálculo de juros.  

Cada uma delas possui vantagens e desvantagens e é por isso, que é importante entender como elas funcionam, para te ajudar a tomar o caminho mais vantajoso, ou seja, aquele que se encaixa melhor no seu perfil e na sua conjuntura financeira.

Nesse post explicaremos como o SAC funciona. Veja a seguir.

Em linhas gerais, cada parcela do financiamento bancário é composta de: amortização, juros, seguros e custos de administração. A amortização é a fatia da sua parcela que, de fato, é descontada do valor da sua dívida. 

Como o próprio nome diz, no Sistema de Amortização Constante (SAC) a amortização é fixa. Ou seja, o valor abatido da dívida mensalmente é o mesmo do começo ao fim do financiamento.

O nome, porém, pode gerar confusão, pois a amortização é constante, mas o valor das parcelas, não. 

O valor dos juros cobrados em cada parcela é calculado em cima do saldo devedor, que diminui a cada mês. Por isso, no SAC, as parcelas vão diminuindo ao longo do tempo, como mostra o exemplo a seguir.

Em um financiamento imaginário no valor de R$ 1 mil com 3% de juros ao mês, pago em 4 parcelas no sistema SAC, as parcelas ficariam da seguinte forma: 

A amortização é constante nos 4 meses: R$250,00.

A primeira parcela é composta da amortização de R$ 250 + os juros calculados com base no saldo devedor (3% de R$ 1 mil). R$ 250 + R$ 30 = R$ 280,00.

Na segunda parcela, a amortização permanece constante, porém os juros são calculados com base no novo saldo devedor (3% de R$ 750,00). R$ 250 + R$ 22,50 = R$ 272,50. E assim por diante.

Essa é a pegadinha do nome SAC. Apesar de a amortização ser constante, os juros são calculados com base em um saldo devedor cada vez menor, gerando parcelas gradativamente menores, ou seja, não constantes.

As parcelas mais altas, que decrescem ao longo do período de financiamento, podem vir a calhar aos que estão seguros para assumir uma parcela maior no momento da compra, mas não têm condições ou não estão dispostos a pagar o mesmo valor até o final do período de financiamento.

Porém, a maior vantagem do SAC, sem dúvida, é o valor dos juros pagos, consideravelmente inferior ao valor dos juros da tabela PRICE. Como na PRICE as parcelas são fixas, para compensar os juros mais altos das primeiras parcelas, a amortização precisa começar mais baixa e ir aumentando gradativamente. Ou seja, você paga sua dívida mais devagar. E a regra é simples: quanto antes você pagar, menos juros terá de enfrentar.

Por esse motivo a tabela SAC é sempre a mais aconselhável. Mas, infelizmente, nem sempre é possível optar por ela. 

A maioria dos bancos não costuma aprovar parcelas que comprometam mais de 30% da renda familiar do cliente. E, em muitos casos, a PRICE, com parcelas mais baixas no início, é a única opção possível.

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A melhor maneira de fugir dos juros é dando o maior valor possível de entrada. Quanto mais conseguir adiantar para a construtora, seja no ato ou no período de construção do imóvel, em caso de compra na planta, menos juros pagará ao banco. 

O site da Caixa disponibiliza um simulador de financiamento, ferramenta útil e simples de usar. Com sua renda e o valor do imóvel, ele procura a solução que melhor te atende. Bradesco, Banco do Brasil, Itaú e outros bancos também disponibilizam em seus sites simuladores de financiamento para estudar e descobrir a melhor opção para você.

Quer saber mais sobre financiamento?

Veja as outras matérias que fizemos sobre o assunto:

Financiamento bancário: como funciona?

Programa Minha Casa Minha Vida: Como funciona na prática

Atrasei meu financiamento, o que devo fazer?

Tudo sobre o sistema Price de amortização

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