Tabela SAC: descubra como funciona o sistema de amortização constante

A tabela SAC, assim como a tabela PRICE (ou sistema francês), é um modelo de tabela que pode ser adotado no seu financiamento bancário.

Estas são as tabelas mais comuns e ambas oferecem maneiras diferentes de amortização e, consequentemente, de cálculo de juros no momento da compra do seu imóvel. 

A partir deste conteúdo, você irá descobrir:

Confira a seguir todos os detalhes sobre como o modelo mais utilizado pelos bancos, o Sistema de Amortização Constante (SAC), funciona.

Ao comprar um apartamento, durante o processo de pagamento do seu imóvel, você irá se deparar com as possibilidades de financiamento.

Em linhas gerais, cada parcela do financiamento bancário é composta de: amortização, juros, seguros e custos de administração.

A amortização é a fatia da sua parcela que, de fato, é descontada do valor da sua dívida.

Ou seja, a amortização é o processo de devolução de recursos de quem deve a quem os emprestou o dinheiro.

Como o próprio nome diz, no Sistema de Amortização Constante (SAC) a amortização é fixa e as parcelas decrescem. Ou seja, o valor abatido da dívida mensal é o mesmo do começo ao fim do financiamento.

O nome, porém, pode gerar confusão, já que a amortização é constante, mas o valor das parcelas, não.

Desse modo, as prestações começam com um valor maior, porém, ao longo do tempo ocorre sua diminuição gradualmente, a partir da redução dos juros nos pagamentos.

O valor dos juros cobrados em cada parcela é calculado em cima do saldo devedor, que diminui a cada mês. Por isso, no SAC, as parcelas vão diminuindo ao longo do tempo, como mostra o exemplo a seguir.

Em um financiamento imaginário no valor de R$ 1 mil com 3% de juros ao mês, pago em 4 parcelas no sistema SAC, as parcelas ficariam da seguinte forma: 

A amortização é constante nos quatro meses: R$250,00.

Enquanto, a primeira parcela é composta da amortização de R$ 250 + os juros calculados com base no saldo devedor (3% de R$ 1 mil).

Ou seja: R$ 250 + R$ 30 = R$ 280,00.

Na segunda parcela, a amortização permanece constante, porém os juros são calculados com base no novo saldo devedor (3% de R$ 750,00).

Dessa forma: R$ 250 + R$ 22,50 = R$ 272,50. E assim por diante.

Essa é a “pegadinha” do nome SAC.

Apesar de a amortização ser constante, os juros são calculados com base em um saldo devedor cada vez menor, gerando parcelas gradativamente menores, ou seja, não constantes.

Cada um dos sistemas de amortização possui vantagens e desvantagens e por este motivo, é importante entender como funcionam, para que você entenda qual escolha se encaixa melhor no seu perfil financeiro.

Confira a seguir as vantagens e desvantagens de optar pelo sistema de amortização constante (SAC) no seu financiamento.

A tabela SAC é uma das formas de financiamento mais utilizadas e indicadas atualmente.

As parcelas mais altas, que decrescem ao longo do período de financiamento, podem vir a calhar.

Isto porque, para quem está seguro para assumir uma parcela maior no momento da compra, mas não têm condições ou não está disposto a pagar o mesmo valor até o final do período de financiamento.

No sistema SAC, o valor dos juros pagos é consideravelmente inferior ao valor dos juros da tabela PRICE, ao considerar todo o período.

Como na tabela PRICE as parcelas são fixas, para compensar os juros mais altos das primeiras parcelas, a amortização precisa começar mais baixa e ir aumentando gradativamente.

Ainda que comece com parcelas com valores maiores, quanto menor for o saldo devedor, menor será a incidência de juros, e portanto, maior a amortização. 

Ainda que seja o sistema mais escolhido entre os bancos, infelizmente nem sempre é possível optar por ela. 

A maioria dos bancos não costuma aprovar parcelas que comprometam mais de 30% da renda familiar do cliente.

E, em muitos casos, a PRICE, com parcelas mais baixas no início, é a única opção possível.

Esta é uma situação rara de acontecer, mas não é impossível.

Isto porque a possibilidade de o valor da próxima parcela ser maior do que o da anterior é real e pode acarretar o seu financiamento. Mas também não significa que o valor será exorbitante. 

Os juros e a amortização podem sofrer algumas variações, especialmente por conta de possíveis mudanças imprevisíveis que podem acontecer no mercado.

Existem situações que afetam direta e indiretamente o mercado, portanto, as mudanças também transformam os juros e a amortização.

É natural que você esteja se perguntando qual é a diferença entre os principais sistemas de amortização, ou seja, quais as diferenças entre a Tabela SAC e PRICE.

A principal diferença entre a Tabela SAC e a Tabela PRICE é a variação e progressão entre as parcelas.

Isto porque, enquanto na Tabela SAC, a amortização é constante e o valor das parcelas decresce, na PRICE, o valor da parcela é fixo, enquanto a amortização e os juros vão mudando ao longo do período.

Portanto, a Tabela SAC e a Tabela PRICE funcionam da mesma forma, com o mesmo objetivo de diminuir o valor da dívida de forma parcelada, mas com diferentes variáveis.

Agora que você já conhece as diferenças entre os sistemas, provavelmente quer entender qual é a melhor escolha entre a Tabela SAC e a Tabela PRICE.

Para responder essa dúvida, no entanto, é importante lembrar que cada método será mais adequado de acordo com a sua situação financeira. Portanto, confira as situações a seguir.

Caso você esteja trabalhando mas não tenha um aumento de renda considerável programado e previsto para o período em que estará pagando o financiamento, o ideal é optar pelo sistema SAC.

Isto porque, como a amortização é constante, ao longo do tempo, o valor real das prestações das parcelas irá diminuir.

Além disso, é importante lembrar que, quanto menor for o saldo devedor, menor será a incidência de juros. 

Caso esteja nos seus planos optar pela compra de um imóvel mais caro, e que por exemplo, terá parcelas que irão comprometer boa metade da renda familiar,  você terá que optar pelo sistema PRICE.

E vale lembrar que, ao optar por este sistema, o valor da parcela é fixo.

Por esse motivo, perceba que não existe uma escolha ideal definida a ser escolhida. Assim como o seu imóvel, você escolhe o sistema de amortização de acordo com a sua necessidade.

Valorize seu dinheiro. No banco, tire todas as dúvidas quanto a taxas, juros e maneiras de fazer o seu dinheiro render mais. Por esse motivo, é importante entender todos os processos relacionados a ele.

A melhor maneira de fugir dos juros é dando o maior valor possível de entrada.

Quanto mais conseguir adiantar para a construtora, seja no ato ou no período de construção do imóvel, em caso de compra na planta, menos juros pagará ao banco. 

Confira o Simulador de Financiamento Imobiliário do Apto, usando a tabela SAC (decrescente) e faça uma simulação de financiamento do imóvel dos seus sonhos, começando pelo valor. 

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